終身型の生命保険のリスク、およびそうしたリスクに対処するための代替案についての皆様の考え教えてください。

生命保険は、様々な種類があるため、結構比較検討し、自分と家族の分を検討しました。

そうして、最も最適な保険契約を選んだつもりでいます。

実際に、入院特約を付けていたため、かなり助かりました。

方法は、表計算ソフトを使って、次の項目を求めました。

１．毎月払いと年払いで、何年後にはどれだけの支払い額になるか。

２．解約返戻金額が何年後にどの程度になるか。

　　※これはかっては最初に示されてないので請求しましたが、今はたいてい書いてあります。

３．保険運用結果の実績がどの程度か、また、積立金利の実績などが、何年後どの程度か。

　　※これも保険会社によって差があります。

４．自分の給料予測と保険の支払い割合

これに、基準とする生命保険等で支払われる金額と比較します。

１．自分が死んだ場合に家族にいくら残れば、大丈夫か。子供の養育を中心として金額設定。

２．自分が病気になった場合に、どの程度あれば生活上問題ないか。

で、比較すると、あなたの結果と同様に保険に入った方が有利という結果になりました。

で、リスク対処という質問ですが

１．保険会社が、契約を継続可能かどうか

２．自身の保険の増減、払えなくなった場合どうなるか　という問題だと思います。

１．は、２０数年前は大手なら大丈夫だろうということで、保険外交員がどの程度長く勤務しているか、ということで判断してました。現在は、外資系も入って来て、その資本力と支払いトラブルとかをネット検索し、かつやっぱり保険外交員の勤務年数と説明力が決め手でした。

　どの程度、保険運用とか支払い手続きの説明ができるか、実際に支払いが早いか、という点です。

２．は、５００万だと家族を持つと６０歳くらいまでの保障としては足りないです。

　その保障金額で、年額で8.4万円の保険は高すぎます。要検討だと思います。

　給料からどれだけ、保険に回せるかということも試算した方がいいでしょう。

　で、終身部分と限定年契約とに分けて保険契約してます。

　保険は、生命保険、入院保険、損害保険、に入ってますが、全て異なる会社（共済もあり）です。

　それぞれ、最も有利で安全で支払いの良いところを選んだと自負してますし、実際にそうでした。　

　終身生命保険は、基盤保険とする。これは生涯払わないといけないので、確実な会社。

　特約や追加は、家族や社会の変動に対応するため、共済系など限定年契約とする。

　というのが、現在のリスク分散の良い方法だと考えます。

さて、現在、子供にも生命保険を付けてますが、理由は積立運用益が見込めるためです。

掛け捨てか、運用益をも期待するか、ということになると、表計算ソフトでシミュレーションしないともう判断できません。

　ちなみに、私はサラリーマンです。

保険の支払うお金を年利2％で運用できると仮定して

本当に得なのかどうか検討すればよいと思います。

あと、質問文では、死んだときに500万円はいりますが、

実際には、本人は使えない状態なので、それを得してると見るかどうかは微妙だと思います。